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30 de marzo de 2017
Créditos Hipotecarios UVA: El dinero que otorga cada banco según los ingresos
Un repaso de las principales líneas del mercado que el Gobierno impulsa. Costos, beneficios, cuotas y tasas de interés. Una comparación de las características de los créditos según lo que otorga cada banco.

El Banco Central presentó ayer un estudio de investigación donde informó las distintas condiciones de los créditos hipotecarios indexados por Unidad de Valor de Vivienda (UVA) de 13 bancos que hoy ofrecen ese tipo de servicios. "Estos no son uniformes y presentan ciertas diferencias entre los bancos y también son distintas si el deudor es cliente o no de la entidad donde los plazos ofrecidos se ubican entre 15 y 30 años; las tasas de interés nominales fijas entre 3,5% y 8,5%; la relación cuota/ingreso varía entre 25% y 35%; y la relación préstamo/valor de la propiedad (LTV) se ubica entre el 60% y 80%", consigna el informe.

El texto destaca varios aspectos a favor de los créditos UVA en contraposición al crédito hipotecario tradicional.

1) A diferencia de los préstamos hipotecarios tradicionales, en pesos y ajustados a una tasa de interés nominal en la mayoría de las veces variable, estos créditos UVA tienen una cuota inicial mucho menor para cada monto y plazo determinados.

2) En un crédito en UVA no es necesario que las cuotas iniciales busquen compensar la eventual pérdida futura del valor real del monto prestado en un contexto de inflación. Esto se debe al mecanismo de denominación utilizado que se relaciona con la evolución del índice general de precios que evita la licuación del capital adeudado. Otra diferencia con los créditos a tasa de interés nominal, donde las cuotas iniciales tienden a ser tan alta porque al tomador del crédito se le pide desembolsar en un año aproximadamente un cuarto del monto del préstamo obtenido.

3) Por su característica, el crédito en UVA tiene un efecto potencial de ampliar el acceso a la compra de la casa propia, porque en hogares con ingresos menores se puede acceder al servicio por primera vez; también, en el caso para un mismo nivel de ingreso, los solicitantes pueden acceder a un monto de préstamos (y valor de la vivienda) mayor.

Variantes según cada banco

El estudio realizado por la institución que preside Federico Sturzenegger muestra que los bancos públicos (Banco Nación Argentina, Banco Provincia de Buenos Aires y Banco Ciudad) son las únicas instituciones que tienen crédito UVA a un plazo de 30 años. Por ese motivo, son las entidades que prestan más dinero para comprar una vivienda con un mismo ingreso disponible en virtud de tasas de interés fijas que van del 3.5% al 4.5 % mas UVA. En el mercado financiero se estima que en los próximos días muchos bancos privados se sumen a los créditos UVA a 30 año. Según pudo investigar Infobae, están en la etapa de preparación los bancos Galicia, Santander Río, BBVA Frances y Banco Macro.

Un ejemplo de la planilla para tener en cuenta son los créditos UVA de los los bancos públicos. Para un ingreso mensual familiar de 30.000 pesos, el Banco Nación presta $ 1.800.000, el Banco Provincia otorga $ 1.600.000 y el Banco Ciudad presta 1.300.000. En los primeros casos, si un es cliente del banco mientras que para el Ciudad es indistinto. La cuota mensual de un crédito UVA de estos bancos públicos es de unos 5500 pesos cada millón prestado.

Con respecto al monto que prestan los bancos privados con ese mismo nivel de ingresos de 30.000 pesos, el Banco Macro y el Banco de Tucumán prestan $1.500.000 pero ambos tiene créditos a 15 años. Luego están el Galicia, con $1.200.000. Le siguen el BBVA Francés, Santander Río, Credicoop, Itau, Superville y Patagonia, que prestan $ 1.000.000. Los que menos prestan con ese nivel de ingresos de 30.000 pesos es el Banco Hipotecario Nacional, con $ 800.000, pero son créditos UVA a 15 años. La cuota mensual en estos bancos privados por cada millón de pesos prestado va de los 7.500 a los 6.500 pesos.

Los cuadros muestran que el Superville con $ 7.500.000 es el que ofrece el monto de crédito mas alto. Le siguen Santander Río y el Galicia con $ 5.000.000. Luego con 3.000.000 de pesos están el Macro, Tucumán, Nación y BBVA Francés. Los que menos prestan son el Banco Hipotecario Nacional y el Banco Itau con $ 1.500.000.

En la actualidad, los préstamos hipotecarios a las familias otorgados por el conjunto de bancos alcanzan a representar sólo 0,3% del PBI (frente a un promedio de aproximadamente 15% para una muestra de países de economías emergentes). En este marco, los créditos hipotecarios en UVA (unidad de valor adquisitivo) han venido tomando relevancia desde su creación.



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